Quinze clientes de uma assessoria de investimentos querem abrir conta numa corretora nos Estados Unidos no mesmo mês. Cada um pergunta ao assessor como mandar o dinheiro. O time de operações responde caso a caso, por WhatsApp, e ninguém sabe em que pé está cada envio.
Na remessa de clientes de uma assessoria de investimentos, a remessa é sempre do cliente, e a assessoria organiza a jornada: documentação, instrução e um parceiro de câmbio integrado à operação. Assim cada envio tem prazo, custo e comprovante previsíveis, sem a assessoria virar intermediária dos recursos.
Por que a remessa virou parte do serviço da assessoria?
Porque o cliente que decide investir fora espera que a assessoria resolva o caminho até lá. Se o envio trava, a experiência ruim fica com quem atende, não com o banco.
A remessa também define o ritmo da alocação. Enquanto o dinheiro não chega à conta no exterior, o plano combinado com o cliente fica parado.
Para a assessoria, há ainda o risco de reputação. Um cliente que espera dias sem saber onde está o dinheiro dificilmente volta a mandar recursos pelo mesmo caminho.
Organizar a remessa é parte do atendimento, mas a operação de câmbio continua sendo do cliente. Este texto trata do fluxo, não de onde investir.
Quem é o titular da remessa: cliente ou assessoria?
O cliente. A operação de câmbio é feita em nome dele, com os recursos dele, para uma conta no exterior também em nome dele.
A assessoria orienta e organiza. Ela não recebe nem movimenta os recursos do cliente, e não remete valores de terceiros em nome próprio.
A Resolução CVM nº 178/2023 regula a atividade de assessor de investimento. Escritórios que atuam como consultoria ou gestão seguem, respectivamente, a Resolução CVM nº 19/2021 e a Resolução CVM nº 21/2021.
Como funciona o fluxo, passo a passo?
Cinco etapas levam a decisão do cliente até o comprovante. A assessoria aparece em todas, mas a operação é sempre do cliente com o parceiro de câmbio.
1. O cliente decide e aprova
O cliente define o valor e o destino, normalmente a própria conta numa corretora no exterior. A assessoria registra a decisão.
2. A assessoria organiza a instrução
A assessoria reúne os dados da conta de destino, a finalidade (investimento no exterior) e os documentos do cliente.
3. O parceiro analisa e cota
O parceiro de câmbio faz a análise cadastral do cliente, cota a operação e fecha o câmbio em nome dele.
4. O valor segue para a conta no exterior
Os recursos saem da conta do cliente no Brasil e chegam à conta dele na corretora de destino.
5. O comprovante volta para o cliente
O contrato de câmbio e o comprovante de envio vão para o cliente e para o arquivo da assessoria. Eles servem depois para a declaração de capitais no exterior e para o imposto de renda.
Veja o exemplo da abertura. Os 15 clientes enviam R$ 6 milhões no total para contas em corretoras nos Estados Unidos. Cada um fecha o próprio câmbio, como investimento no exterior.
O IOF de 1,1% incide sobre cada operação e soma R$ 66 mil no conjunto, pagos por cada cliente na sua remessa. No fim, a assessoria tem 15 comprovantes individuais, um por cliente.
Sua assessoria faz remessas de clientes? Veja como organizar.
Quais documentos o parceiro de câmbio pede?
A base é a Lei nº 14.286, de 29 de dezembro de 2021, em vigor desde 31 de dezembro de 2022. A Resolução BCB nº 277, de 31 de dezembro de 2022, regulamenta as operações e a entrada e saída de valores.
Na primeira remessa, o parceiro faz o cadastro do cliente, com identificação, dados de renda e patrimônio e origem dos recursos. Em cada operação, entram a finalidade e os dados da conta de destino em nome do cliente.
A corretora no exterior também tem suas exigências. Em geral, ela só aceita recursos vindos de uma conta do próprio titular, por isso o nome do remetente precisa bater com o nome da conta de destino.
O IOF segue o Decreto nº 6.306/2007, art. 15-B, na redação do Decreto nº 12.499/2025. Remessa para investimento no exterior paga 1,1%, e as saídas em geral pagam 3,5%, por isso a finalidade precisa estar correta.
Como organizar remessas de vários clientes sem operação manual?
Comece por um modelo único de instrução. Os mesmos campos, na mesma ordem, para todo cliente, reduzem idas e vindas com o parceiro.
Em seguida, crie uma janela de envios. Reunir as instruções da semana num mesmo dia dá ao time de operações uma rotina previsível, sem misturar as operações: cada cliente continua com o seu próprio câmbio.
Depois, concentre os envios num único parceiro de câmbio, com acompanhamento de status por cliente. O time de operações deixa de perguntar por telefone em que pé está cada remessa.
Por fim, guarde os comprovantes por cliente e por data. Isso simplifica a conversa de fim de ano sobre declarações. O guia sobre como escolher um provedor de pagamentos internacionais ajuda a comparar parceiros.
Quais limites regulatórios a assessoria precisa respeitar?
O primeiro é o papel de cada um. O assessor de investimento atua dentro da Resolução CVM 178/2023, a consultoria dentro da Resolução CVM 19/2021 e a gestão dentro da Resolução CVM 21/2021.
O segundo é a titularidade. A assessoria não recebe recursos do cliente nem fecha câmbio em nome próprio para terceiros.
O terceiro é o câmbio em si. A operação acontece com uma instituição autorizada, nas regras da Resolução 277. Para quem compara as rotas de envio, a análise sobre SWIFT ou blockchain em pagamentos internacionais mostra as diferenças entre as duas infraestruturas.
Como a Transfero atende assessorias de investimento?
Os pagamentos internacionais da Transfero rodam na Transfero Payments Network (TPN), camada que conecta trilhos bancários, redes blockchain e provedores de liquidez. A plataforma processou mais de 9,8 milhões de transações em 2025.
Movimentação de recursos para o exterior em minutos, pelos pagamentos internacionais da Transfero
180 países com liquidação em moeda local
Pagamentos previsíveis 24/7 em vários países
A página de licenças da Transfero lista, entre outras, a Transfero Instituição de Pagamento Ltda., autorizada pelo Banco Central a operar como instituição de pagamento.
Perguntas para fazer antes da próxima remessa de cliente
A operação está em nome do cliente, do começo ao fim?
A conta de destino no exterior também está em nome dele?
A finalidade está classificada como investimento no exterior?
O cadastro do cliente com o parceiro de câmbio está completo?
A assessoria tem um modelo único de instrução para todos os clientes?
Os comprovantes ficam guardados por cliente e por data?
Fale com a Transfero sobre remessas para assessorias de investimento.
Perguntas frequentes
A assessoria pode receber os recursos do cliente?
Não. A assessoria orienta o cliente e organiza a instrução, mas não recebe nem movimenta os recursos. O dinheiro sai da conta do cliente no Brasil, a operação de câmbio é feita em nome dele e o valor chega à conta dele no exterior.
Quanto tempo leva para o dinheiro chegar na corretora no exterior?
Depende do cadastro do cliente, da finalidade, do parceiro de câmbio e da rota até a corretora. Remessas com instrução padronizada e cadastro já aprovado tendem a andar sem consultas no caminho. Peça ao parceiro o prazo total, do fechamento até o crédito na corretora.
Quem declara os ativos no exterior?
O cliente, como titular. Pela Resolução BCB 279/2022, art. 10, quem tem US$ 1 milhão ou mais no exterior em 31 de dezembro entrega a declaração de Capitais Brasileiros no Exterior entre 15 de fevereiro e 5 de abril. A assessoria pode ajudar a reunir os comprovantes.
Existe custo mínimo por remessa?
Depende do parceiro de câmbio. Além do spread e do IOF, alguns cobram tarifa fixa por operação, que pesa mais em remessas pequenas. Compare o custo total em reais de cada envio, somando spread, tarifas e IOF, e não só a taxa de câmbio anunciada.
